Заменит ли XRP SWIFT? Что нужно знать инвесторам

Каждый раз, когда XRP попадает в заголовки новостей, разгорается один и тот же спор — способна ли криптовалюта бросить вызов основе мировой банковской системы?

SWIFT десятилетиями перемещает триллионы долларов через границы, однако эта система медленная, дорогостоящая и испытывает всё большее давление со стороны блокчейн-альтернатив, в частности XRP.

В этой статье подробно разбирается, чем реально отличаются XRP и SWIFT, что строит Ripple и что вопрос о замене на самом деле означает для инвесторов.

Ключевые выводы

• SWIFT — это система обмена сообщениями, а не банк. Она объединяет более 11 500 финансовых учреждений в 200+ странах, однако зависимость от предварительно фондированных счётов ностро делает международные переводы медленными и дорогими.
• XRP Ledger проводит транзакции за 3–5 секунд при базовой комиссии 0,00001 XRP — для сравнения, типичный расчётный период SWIFT составляет 1–5 рабочих дней, а комиссия за один перевод достигает 25–50 долларов.
• Сервис On-Demand Liquidity (ODL) от Ripple использует XRP в качестве валюты-посредника, устраняя необходимость в предварительном фондировании счетов — именно там сосредоточена главная неэффективность SWIFT.
• Генеральный директор Ripple Брэд Гарлингхаус заявил, что цель компании — заменить уровень ликвидности SWIFT, и спрогнозировал, что XRP может захватить до 14% объёма ликвидности SWIFT в течение пяти лет.
• XRP и SWIFT всё чаще сосуществуют, а не конкурируют напрямую — такие банки, как Santander, уже используют инфраструктуру XRP для денежных переводов, продолжая опираться на SWIFT для крупных институциональных потоков.
• XRP обладает реальной и растущей полезностью в трансграничных платежах, однако его цена по-прежнему в значительной мере определяется рыночными спекуляциями — инвесторам следует отслеживать объёмы ODL и уровень институционального принятия, а не только ценовые ориентиры.

Что такое SWIFT и как он обрабатывает трансграничные платежи?

SWIFT — Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — не является банком и фактически не перемещает деньги.

Это система обмена сообщениями, связывающая более 11 500 финансовых учреждений в более чем 200 странах, которая сообщает банкам, как и куда отправлять средства.

Настоящее узкое место скрыто за кулисами.

Для поддержания работы системы банки вынуждены держать капитал на предварительно фондированных счетах — так называемых счетах ностро — одновременно в десятках стран, где эти средства лежат без движения.

Типичный международный банковский перевод через SWIFT занимает от одного до пяти рабочих дней, а комиссия за транзакцию составляет от 25 до 50 долларов ещё до учёта надбавок за конвертацию валюты.

Для обычных людей, отправляющих деньги родственникам за рубеж, этот разрыв в стоимости и скорости ощущается очень остро.

Как XRP и Ripple конкурируют со SWIFT

Ripple изначально ставил перед собой не задачу создать более совершенное приложение для обмена сообщениями — он стремился решить проблему ликвидности, которая делает SWIFT таким дорогостоящим.

Вот как разворачивается это противостояние.

Скорость и стоимость XRP Ledger

XRP Ledger проводит транзакции примерно за три-пять секунд, обрабатывает до 1 500 транзакций в секунду и взимает базовую комиссию всего 0,00001 XRP — доли цента.

На фоне одного-пяти рабочих дней у SWIFT технологический разрыв становится очевидным мгновенно.

On-Demand Liquidity — без предварительного фондирования счетов

Сервис On-Demand Liquidity (ODL) от Ripple использует XRP как валюту-посредник между двумя фиатными валютами, осуществляя конвертацию в реальном времени без необходимости предварительно фондировать счета.

Банк в США конвертирует доллары в XRP, за секунды отправляет их через XRP Ledger, а банк-получатель конвертирует их в местную валюту.

Это устраняет неэффективность использования капитала, которая десятилетиями определяла корреспондентский банкинг.

Реальное применение в ключевых коридорах

Платёжные коридоры на базе Ripple охватывают уже более 55 стран, с особенно высокой активностью в Азиатско-Тихоокеанском регионе — в частности, по направлениям Япония–Филиппины и США–Мексика.

Такие банки, как Santander и SBI Remit, интегрировали RippleNet, чтобы сократить сроки расчётов и снизить комиссии для розничных клиентов.

В мае 2025 года Ripple объявил о том, что Zand Bank и Mamo стали его первыми клиентами в ОАЭ, использующими Ripple Payments для трансграничных переводов.

XRP и SWIFT — заменит ли XRP SWIFT или просто будет с ним конкурировать?

Именно этот вопрос питает как энтузиазм инвесторов, так и здоровый скептицизм — и честный ответ на него куда сложнее, чем обычно признают обе стороны.

Генеральный директор Ripple Брэд Гарлингхаус публично заявил, что цель Ripple — не партнёрство со SWIFT, а его замена, прежде всего на уровне ликвидности, где сосредоточена реальная неэффективность.

На мероприятии XRPL Apex 2025 в Сингапуре Гарлингхаус спрогнозировал, что XRP может захватить до 14% объёма ликвидности SWIFT в течение пяти лет — речь идёт именно об уровне ликвидности, а не об инфраструктуре обмена сообщениями SWIFT.

Это весомое заявление, однако «замена» и «захват доли» — далеко не одно и то же.

SWIFT не стоит на месте: он заключил партнёрство с Chainlink и активно тестирует блокчейн-интеграции и ускоренные схемы платежей малой стоимости для модернизации своей инфраструктуры.

В сфере высокостоимостных институциональных переводов с жёсткими требованиями к соответствию нормативным требованиям глубокие регуляторные связи SWIFT и его глобальная сеть дают ему преимущества, которые XRP не сможет воспроизвести в одночасье.

Картина, складывающаяся в отрасли, — не победа одной стороны, а гибридная модель.

Такие банки, как Santander, уже используют инфраструктуру на базе XRP для денежных переводов, продолжая опираться на SWIFT для крупных институциональных потоков.

Итак: полностью ли XRP заменит SWIFT? В ближайшей перспективе — вероятно, нет.

Но занимает ли XRP реальную, растущую и законную долю того рынка, который сейчас доминирует SWIFT? Имеющиеся данные говорят: да.

Замена XRP для SWIFT: что это реально означает для инвесторов

Понять динамику взаимоотношений XRP и SWIFT — одно дело; осознать, что это значит для вашего портфеля, — совсем другое.

Главный риск для инвесторов — позволить нарративу «XRP заменит SWIFT» формировать ценовые ожидания, оторванные от реальности.

Экстремальные ценовые ориентиры зачастую предполагают, что XRP захватит весь суточный объём транзакций SWIFT в размере 5 триллионов долларов, что потребовало бы оценок, превышающих капитализацию целых национальных фондовых рынков.

Это теоретический сценарий, а не инвестиционный тезис.

Куда более обоснованным — и, пожалуй, более интересным — является реальная полезность, которая продолжает формироваться.

Сервис ODL от Ripple в 2025 году обработал значительные объёмы; RLUSD — запущенный в конце 2024 года — преодолел отметку рыночной капитализации в 1 миллиард долларов в течение 2025 года, продемонстрировав высокий институциональный спрос на регулируемый стейблкоин на XRP Ledger; урегулирование спора между Ripple и SEC в 2025 году — которое положило конец активным судебным разбирательствам и существенно снизило регуляторную неопределённость — устранило ключевой фактор риска, долгое время давившего на XRP.

На что стоит обратить внимание: расширение коридоров ODL, темпы институционального принятия, рост рыночной капитализации RLUSD и реальная доля трансграничного объёма SWIFT, которую инфраструктура на базе XRP постепенно занимает.

XRP обладает реальной полезностью в сфере глобальных платежей — однако его цена по-прежнему в значительной мере определяется спекуляциями и рыночными настроениями, а не только показателями реального использования.

Инвесторы, понимающие это различие, находятся в более выгодном положении для объективной оценки возможности.

Часто задаваемые вопросы

В: Заменит ли XRP SWIFT?

Полная замена в ближайшей перспективе маловероятна — XRP реалистичнее рассматривать как дополнение к SWIFT, занимающее долю в низкостоимостных высокочастотных трансграничных платёжных коридорах.

В: Сотрудничает ли XRP со SWIFT?

Генеральный директор Ripple Брэд Гарлингхаус прямо заявил, что Ripple не партнёрствует со SWIFT — цель компании состоит в том, чтобы конкурировать с ним и в конечном счёте вытеснить его.

В: Сколько будет стоить XRP, если заменит SWIFT?

Гипотетические ценовые модели существенно расходятся, однако аналитики предупреждают, что полная замена SWIFT потребует рыночной капитализации, превышающей большинство национальных фондовых рынков, что делает экстремальные ценовые ориентиры нереалистичными при любом разумном временном горизонте.

В: Каковы отношения между SWIFT и XRP сегодня?

Официального партнёрства нет — инфраструктура на базе XRP получает косвенный доступ к учреждениям, подключённым к SWIFT, через финтех-провайдеров, таких как Finastra и Temenos, которые уже обслуживают глобальную сеть SWIFT.

В: Использует ли SWIFT XRP?

Подтверждённого прямого использования XRP со стороны SWIFT нет; текущие блокчейн-инициативы SWIFT сосредоточены на CCIP от Chainlink для передачи токенизированных активов между различными реестрами.

Заключение

XRP не заменил SWIFT — и тот, кто утверждает обратное, опережает факты.

Что XRP действительно сделал — так это создал надёжную инфраструктуру, которая реально быстрее, дешевле и эффективнее с точки зрения использования капитала, чем традиционный корреспондентский банкинг.

Более умный вопрос для инвесторов — не «заменит или нет», а какую реальную долю рынка трансграничных платежей XRP способен занять.

Если вы хотите торговать XRP или узнать больше о его роли на более широком крипторынке, MEXC предоставляет доступ к XRP и широкому спектру цифровых активов.