Por que uma Carteira Digital bem-sucedida funciona como um centro comercial

As carteiras digitais estão a tornar-se a porta de entrada para os ecossistemas financeiros.

A PCMI relata que as carteiras já ultrapassaram os cartões de crédito como o método de pagamento mais utilizado no mundo.

O mercado também está a expandir-se rapidamente — de US$47,5 mil milhões em 2024 para US$56,8 mil milhões projetados em 2025, e em direção a US$119 mil milhões até 2029.

No entanto, muitas carteiras ainda lutam para alcançar a rentabilidade. O problema raramente é a marca ou a UX; é que a infraestrutura de pagamento rígida e desatualizada impede-as de adicionar serviços, integrar parceiros ou escalar com rapidez suficiente.

As carteiras mais bem-sucedidas funcionam mais como centros comerciais prósperos: atraem utilizadores, mas mais importante, mantêm-nos envolvidos com uma mistura crescente e interconectada de serviços.

Do tráfego de pessoas ao ecossistema completo

O layout de um centro comercial ajuda a trazer pessoas para dentro, mas o valor real está nas lojas e experiências que as mantêm a circular e a regressar.

As carteiras digitais funcionam da mesma forma. Tornam-se ferramentas diárias significativas quando evoluem de pagamentos básicos para super apps onde as pessoas podem pagar, poupar, pedir emprestado, investir e ganhar recompensas.

Exemplos de líderes globais ilustram esta jornada:

• M-Pesa expandiu o seu serviço principal através de parcerias com bancos para oferecer descobertos e microcréditos.
• ZaloPay no Vietname adicionou BNPL com a Lotte Finance, ampliando o poder de compra do consumidor.
• Revolut, com mais de 52 milhões de clientes, combina contas gratuitas com subscrições premium para impulsionar receitas recorrentes.
• GrabPay conecta pagamentos a transporte, entrega de comida, retalho offline e crédito dentro da maior super app do Sudeste Asiático.

Como os inquilinos num centro comercial, cada novo serviço fortalece a fidelização do utilizador e melhora a monetização.

A infraestrutura determina o sucesso

Por trás de cada carteira bem-sucedida está uma plataforma de pagamento digital adaptável e de alto desempenho — a estrutura invisível que governa a velocidade, fiabilidade e capacidade de inovação.

Uma plataforma de carteira moderna pode:

• Integrar utilizadores e comerciantes em minutos usando KYC e autenticação baseados em IA.
  STC Pay na Arábia Saudita permite uma integração muito rápida com apenas uma aplicação, ID nacional ou Iqama, e verificação móvel.
• Lançar novos produtos através de configuração em vez de codificação demorada.
  PayPal e o seu lançamento de pagamentos QR em 28 mercados mostra o poder da implementação orientada por configuração.
• Suportar múltiplos trilhos — cartões, conta-a-conta, QR, pagamentos instantâneos — através de APIs abertas.
• Fornecer dados em tempo real em escala, essencial tanto para operações quanto para experiência do cliente. SmartPay no Vietname, construído sobre Way4, alcançou 1,2 milhões de carteiras e 700.000 comerciantes em três anos.

Sem esta fundação, mesmo uma carteira popular torna-se uma aplicação estática. Com ela, a carteira torna-se um ecossistema flexível capaz de expansão contínua.

Expandindo o centro comercial: novos modelos de negócio para crescimento

Uma vez que a infraestrutura esteja implementada, a carteira pode crescer da mesma forma que um centro comercial — adicionando novas alas, inquilinos âncora e serviços que atraem mais visitantes.

Emissão de cartões como inquilino âncora. Os cartões aumentam a fidelidade e o envolvimento repetido. Carteiras como Cash App, com 57 milhões de utilizadores, oferecem cartões pré-pagos e de débito vinculados aos saldos da aplicação, fortalecendo o uso diário e desbloqueando receitas de intercâmbio.

Moedas digitais como a próxima fronteira. À medida que as CBDCs e criptomoedas ganham adoção, as carteiras digitais precisam de lidar com estas formas de valor. A primeira carteira CBDC e cartão na Eurásia foram emitidos em 2023 na plataforma Way4. Agora este projeto tem CBDC em circulação igual a €0,5 mil milhões.

Aquisição de comerciantes expande a rede de retalho. Através de QR, POS ou gateways de e-commerce, carteiras como MoMo (a principal e-wallet do Vietname com 31 milhões) evoluíram de simples ferramentas P2P para ecossistemas multi-serviço que conectam consumidores e comerciantes em tempo real.

Pagamentos transfronteiriços como novos corredores

As carteiras expandem-se internacionalmente através de:

• Transferências instantâneas de carteira para carteira com FX em tempo real, como Revolut
• Corredores globais baseados em API como PayPal World
• Integração com redes instantâneas como SEPA Instant, UPI e PIX

Transformando dados em receita

As carteiras produzem dados ricos em tempo real. Combinados com IA, estes dados tornam-se um impulsionador de serviços personalizados, decisões de crédito melhoradas e novos fluxos de receita.

As implementações iniciais mostram um impacto claro:

• Até 15% de aumento de receita de recursos bancários personalizados e cartões inteligentes
• 15–20% de crescimento de receita e 10–30% de redução nos custos de aquisição a partir do envolvimento impulsionado por IA

A eficácia da IA depende de um fluxo constante de dados completos em tempo real — possível apenas numa plataforma de carteira rica em API e orientada por eventos.

Way4 pela OpenWay: construído para ecossistemas, projetado para dados

A plataforma de pagamento digital Way4 fornece a arquitetura necessária para ecossistemas de carteira escaláveis.

O seu design modular e API-first ajuda bancos, fintechs e grupos industriais a lançarem rapidamente, inovarem continuamente e expandirem-se através de regiões e casos de uso.

Pronto para fazer crescer o seu ecossistema de carteira?

Como um centro comercial, as carteiras têm sucesso quando a sua fundação permite o crescimento.

Com a plataforma certa, cada novo recurso ou parceria é uma ala para expansão, atraindo mais clientes, comerciantes e fluxos de receita.

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Imagem em destaque: Editada pela Fintech News Singapore, baseada em imagem da DC Studio via Freepik

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