オンアス取引 vs オフアス取引：カード決済の裏に隠された違い

重要な区別は、トランザクションがオンアスまたはオフアスで処理されるかどうかです。これは、速度、コスト、金融インフラに大きな影響を与える技術的な詳細です。

同じ銀行か異なる銀行かがすべての違いを生む

本質的に、オンアス対オフアスの問題はシンプルです。カード所有者の銀行と加盟店の銀行が同じ機関であるか、そうでないか。この単一の要因が、支払いが1つの銀行の内部システム内に留まるか、グローバルカードネットワークと銀行間決済層を経由する必要があるかを決定します。

オンアス取引は1つの銀行内に留まる

オンアス取引は、カード発行銀行と加盟店管理銀行が同じ銀行である場合に発生します。この場合、支払いフロー全体が内部に留まります。承認、クリアリング、決済は、外部ネットワークに依存することなく、銀行独自のシステム内で処理されます。

典型的な例としては、Standard Bankカードが、同じくStandard Bankが加盟店管理を行う加盟店で使用される場合です。発行銀行と加盟店管理銀行が同じであるため、ルーティングがシンプルで、処理が速く、コストも通常低くなります。

オフアス取引はカードネットワークに依存

オフアス取引は、カード所有者の銀行と加盟店の銀行が異なる場合に発生します。ここでは、発行銀行と加盟店管理銀行が別々の機関であり、トランザクションはVisa、Mastercard、RuPayなどのカードネットワークを経由してルーティングされる必要があります。

例えば、Standard BankカードがAlfa Bankが加盟店管理を行う加盟店で使用される場合、オフアスフローがトリガーされます。支払いは、加盟店から加盟店管理銀行へ、カードネットワークを経由して発行銀行へ移動し、その後銀行間決済を通じて処理されます。これにより、複雑さ、時間、追加手数料が増加します。

これが金融システムにとって重要な理由

概念は単純ですが、その影響は重大です。オンアス取引は、ネットワーク手数料と銀行間決済を回避するため、通常より高速で安価です。一方、オフアス取引は、グローバル決済ネットワークとクリアリングシステムに依存するため、より高価で運用上複雑になります。

銀行、フィンテック企業、規制当局が決済インフラを再考する中、内部システムとネットワークベースの支払いのバランスは、効率性、回復力、コスト削減に関する議論においてますます重要な役割を果たしています。

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